由于東西方之間消費(fèi)習(xí)慣的差異，中國(guó)留學(xué)生一不留神就很容易留下不良信用記錄。在嚴(yán)格的信用記錄和審核制度下，消費(fèi)者一旦有了不良記錄，會(huì)面臨“處處碰壁”的窘境。因此，與銀行和信用機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系，隨時(shí)關(guān)注自己的信用狀況，避免留下不良記錄，是每個(gè)中國(guó)留學(xué)生到了美國(guó)以后生活中不可缺少的組成部分。　

　　在美國(guó)，信用實(shí)質(zhì)上已經(jīng)成為一種商品。遍布美國(guó)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和追賬公司等都是從盈利目的出發(fā)，向社會(huì)提供有償服務(wù)，完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作。從 19 世紀(jì)中期開始，美國(guó)就以分月付款的方式來銷售鋼琴、縫紉機(jī)等商品；從 1910 年起，美國(guó)又以分月付款的方式開始銷售汽車，從而大大加速了消費(fèi)信用的發(fā)展。到目前，消費(fèi)信貸已成為美國(guó)人基本的消費(fèi)方式，連續(xù)數(shù)年出現(xiàn)的居民零儲(chǔ)蓄現(xiàn)象也表明消費(fèi)需求成了推動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的決定性力量。

　　一、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)（SSN）

　　在美國(guó)，每個(gè)公民都有一個(gè)“社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)”（ SSN ―― Social Security Number ）。這個(gè)號(hào)碼把一個(gè)美國(guó)人一生中所有的基本信息和信用記錄都連結(jié)了起來。自 1930 年代美國(guó)成立社會(huì)安全管理局后，聯(lián)邦政府規(guī)定美國(guó)所有的合法公民和居民都必須持有有效的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼。該號(hào)碼由國(guó)家社會(huì)安全管理局統(tǒng)一管理，對(duì)每個(gè)美國(guó)人都是唯一的。在網(wǎng)絡(luò)化的今天，只要把某人的社會(huì)安全號(hào)碼輸入聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其基本情況和信用記錄將一目了然。

　　美國(guó)的 SSN 在一定程度上類似于中國(guó)的身份證號(hào)碼，每人的號(hào)碼唯一且終身不變。所以很多美國(guó)大學(xué)也把它作為學(xué)生的申請(qǐng)編碼或?qū)W籍號(hào)碼。對(duì)于中國(guó)留學(xué)生來說，到美國(guó)后的當(dāng)務(wù)之急之一就是盡快申請(qǐng)一個(gè) SSN 。如果沒有 SSN ，會(huì)給你的生活帶來諸多不便。

　　二、信用卡

　　美國(guó)的信用卡主要有四種，即 VISA 、 Master 、 American Express 和 Discover 。其中 VISA 和 Master 的使用更為普遍?！?

　　中國(guó)留學(xué)生剛到美國(guó)時(shí)一般都沒有信用記錄，直接申請(qǐng)信用卡比較困難。而且除信用記錄外，信用卡公司還需要審核申請(qǐng)者的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)、在美國(guó)的居住地址、個(gè)人年收入和電話號(hào)碼等信息。此時(shí)獲得信用記錄最簡(jiǎn)單的辦法就是在銀行以預(yù)先存款的方式購買一張準(zhǔn)“信用卡”，這張卡的消費(fèi)上限就是持卡人的預(yù)存款額。在這個(gè)既定的數(shù)額內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)和還款就可以逐步累積起自己的信用記錄。如果消費(fèi)較多、信用記錄較好，一般可以在半年之內(nèi)申請(qǐng)到一張真正的信用卡，而且先前購買這張準(zhǔn)“信用卡”的金額也將由銀行如數(shù)返還。只要個(gè)人消費(fèi)守信，這張信用卡的可透支數(shù)額會(huì)不斷增加，以至可以購買家具、汽車、房屋等大件商品。　　

　　在申請(qǐng)信用卡時(shí)，要注意填寫在美的“永久居住地址”（ Permanent Address ），這是銀行拒絕給留學(xué)生發(fā)放信用卡的一條主要理由。此外，如果學(xué)校給予獎(jiǎng)學(xué)金，申請(qǐng)時(shí)可以將獎(jiǎng)學(xué)金證明（ I-20 表格）作為收入來源的證明，也能夠大大提高申請(qǐng)成功的幾率。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，在剛到美國(guó)時(shí)要申請(qǐng)到花旗（ Citibank ）等知名銀行的信用卡是相當(dāng)困難的，一般可先申請(qǐng) American Express 針對(duì)留學(xué)生推出的“藍(lán)卡”（ Blue Card ）或其它銀行的準(zhǔn)“信用卡”。在積累起足夠的信用后，不僅能夠順利申請(qǐng)到大銀行的信用卡，銀行往往還會(huì)主動(dòng)上門推銷?！　?

　　通常情況下，留學(xué)生擁有 VISA 和 Master 兩張信用卡就足夠了，這樣既能在較短的時(shí)間內(nèi)獲得并保持良好的信用記錄，而且也不會(huì)因?yàn)樾庞每ㄟ^多而造成攜帶和保管方面的問題。

　　三、個(gè)人信用局（Credit Bureau）

　　信用局是專門對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估的機(jī)構(gòu)，在美國(guó)也被稱為消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，這是專業(yè)化的個(gè)人信用服務(wù)公司。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。　

　　美國(guó)全國(guó)性的信用局主要有三家： Experian[1] 、 Equifax[2] 和 Trans Union[3] 。這三家公司對(duì)全美消費(fèi)者的信用狀況進(jìn)行調(diào)查記錄，然后通過公司建立的龐大數(shù)據(jù)庫將信用報(bào)告有償傳遞給全美各地的合法客戶。目前，三家信用局擁有近 2 億消費(fèi)者的信用記錄，成為美國(guó)信用制度的重要支柱?！　?

　　中國(guó)留學(xué)生往往比較重視申請(qǐng)信用卡而忽視了信用記錄的查詢，許多人甚至不知道信用局的存在。實(shí)際上，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)向信用局索要消費(fèi)者的信用報(bào)告，通過查詢等手段來了解自己的信用狀況、保持良好的信用記錄是極其重要的。建議留學(xué)生在申請(qǐng)到信用卡、建立起信用記錄之后，除了按時(shí)還款保證信用以外，還要及時(shí)查詢了解自己的信用現(xiàn)狀，以避免不必要的麻煩。

　　四、信用報(bào)告的內(nèi)容

　　美國(guó)的個(gè)人信用報(bào)告主要由上述 Experian 、 Equifax 和 Trans Union 三大 信用機(jī)構(gòu)提供，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的借款習(xí)慣進(jìn)行詳細(xì)記錄和分析。一份完整的信用報(bào)告主要包括以下四方面的內(nèi)容：

　　1.個(gè)人信息。包括消費(fèi)者個(gè)人的姓名、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)、生日、家庭現(xiàn)住址、家庭原住址、工作經(jīng)歷和雇主信息等。

　　2.信用記錄。包括信用卡、房屋貸款、分期貸款、賬號(hào)、狀態(tài)、開戶日期、余額、信用額度、最少還款額度、最近更新日期、還款歷史記錄，以及最近 30 天內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間的支付行為記錄。

　　3.查詢要求。分為硬查詢（ Hard Inquiry ）和軟查詢（ Soft Inquiry ）兩種。前者指消費(fèi)者本人授權(quán)銀行或信用卡公司進(jìn)行的查詢，對(duì)信用記錄評(píng)分有一定的負(fù)面影響。后者指其它類型的查詢――如自行索取報(bào)告、信用卡公司準(zhǔn)備作促銷活動(dòng)而進(jìn)行的查詢，對(duì)信用記錄評(píng)分沒有影響。

　　4.公共記錄：包括所有涉及消費(fèi)者個(gè)人破產(chǎn)、抵押、凍結(jié)資產(chǎn)以及離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)等法庭判決。

　　五、保護(hù)個(gè)人隱私

　　為了在保證消費(fèi)者獲得優(yōu)質(zhì)信用信息服務(wù)的同時(shí)有效地保護(hù)個(gè)人隱私，美國(guó)對(duì)信用報(bào)告的信息范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的區(qū)分和界定，主要分為以下兩大類：

　　　1.允許在信用報(bào)告中公開的信息

　?。?1 ）消費(fèi)者身份信息：包括姓名、通信地址、電話號(hào)碼、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)等。

　?。?2 ）貸款或信用卡記錄信息：包括授信者名稱、賬戶號(hào)碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包括過期賬戶信息、目前過期未付的款項(xiàng)數(shù)目、以及在過去 12-60 個(gè)月中是否按期支付了上述款項(xiàng)的記錄。

　?。?3 ）公共負(fù)面信息記錄：包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等。該信息的查詢時(shí)效一般為 7 年。

　?。?4 ）查詢記錄：包括過去1年間所有的信用查詢記錄。

　　　2.禁止公開的信息，即除非經(jīng)過消費(fèi)者本人同意或要求，禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中予以公布：

　　（ 1 ）消費(fèi)者活期或儲(chǔ)蓄賬戶的信息；

　　（ 2 ）消費(fèi)者購買的保單；

　　（ 3 ）消費(fèi)者收入信息；

　?。?4 ）消費(fèi)者個(gè)人生活方式和消費(fèi)習(xí)慣；

　?。?5 ）消費(fèi)者的工作表現(xiàn)；

　　（ 6 ）消費(fèi)者醫(yī)療信息；

　?。?7 ）消費(fèi)者駕駛記錄；

　?。?8 ）種族、宗教信仰、政治傾向等?！　?

　　由于東西方之間消費(fèi)習(xí)慣的差異，中國(guó)留學(xué)生一不留神就很容易留下不良信用記錄。在嚴(yán)格的信用記錄和審核制度下，消費(fèi)者一旦有了不良記錄，會(huì)面臨“處處碰壁”的窘境――輕則額外支付透支利息，重則無法利用信用消費(fèi)購買任何商品、甚至對(duì)就業(yè)和生活會(huì)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。此時(shí)，美國(guó)的信用修復(fù)機(jī)制會(huì)向消費(fèi)者提供適時(shí)的服務(wù)，包括如何清理、重組債務(wù)，如何加強(qiáng)理財(cái)以便清償債務(wù)等。在消費(fèi)者還清全部貸款后再進(jìn)行為期三年左右的觀察，如果期間沒有不良信用記錄，就可以修復(fù)個(gè)人消費(fèi)信用，恢復(fù)正常的消費(fèi)生活。當(dāng)然，亡羊補(bǔ)牢不如未雨綢繆，與銀行和信用機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系，隨時(shí)關(guān)注自己的信用狀況，避免留下不良記錄，也是每個(gè)中國(guó)留學(xué)生到了美國(guó)以后生活中不可缺少的組成部分。