來到美國留學(xué)的同學(xué)們?cè)诋?dāng)?shù)刈詈ε碌木褪堑貌。粋€(gè)是有些醫(yī)院診所等待時(shí)間非常的長，另一個(gè)是醫(yī)療費(fèi)用比較高，大家都盡量避免得病。有些同學(xué)得了感冒，甚至發(fā)燒都不會(huì)去看病，只是自己找些藥想休息下就好了。威久留學(xué)專家就為大家介紹下美國的醫(yī)療保險(xiǎn)的情況，這樣我們會(huì)花少些錢看病就醫(yī)，這樣不會(huì)耽誤病情。我們一起來看看吧。

美國主要醫(yī)療保險(xiǎn)類型

1、按服務(wù)收費(fèi)，先交錢后報(bào)銷(Fee for Service)

這是美國一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人可以選擇在任何時(shí)候，去任何醫(yī)院診所就診。但是必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，然后憑收據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。保險(xiǎn)公司一般報(bào)銷80%的醫(yī)療費(fèi)用，投保人需要自己支付20%的費(fèi)用。 這類醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。

2、管控型醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care)

目前美國的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司都屬于管控型醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care)。此類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學(xué)檢查，看?？漆t(yī)生，住院治療等，都要有保險(xiǎn)公司同意，否則保險(xiǎn)公司可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用。

如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會(huì)要求投保人自己負(fù)擔(dān)。 管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司也對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方(醫(yī)生醫(yī)院等)的醫(yī)療行為進(jìn)行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險(xiǎn)有利于降低總體的醫(yī)療費(fèi)用，但可能影響病人及時(shí)獲得合理的治療。

目前在美國，主要有四大類管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司： 健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，簡稱 HMO); 優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡稱PPO); 指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO); 定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。

(1)健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)

健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中最便宜的類型。HMO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。HMO的缺點(diǎn)是醫(yī)生選擇性少。每個(gè)HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會(huì)員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用，急診情況除外。

如果投保人在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費(fèi)支付所有的費(fèi)用。成為HMO會(huì)員后，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。

PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。 優(yōu)點(diǎn)是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點(diǎn)是，病人必須通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診(refer)才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時(shí)候這會(huì)延誤治療時(shí)間。HMO適合需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的健康保險(xiǎn)的投保人。

(2)優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn) (Preferred Provider Organization，PPO)

優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)(Preferred Provider Organization，PPO)是介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)(Fee for Service)和健康維護(hù)組織(HMO)之間的一種自選式保險(xiǎn)計(jì)劃。PPO保險(xiǎn)公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，提供給PPO的會(huì)員。

參加PPO保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司向會(huì)員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單(in-network providers)。會(huì)員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診時(shí)，投保人可以得到會(huì)員的優(yōu)惠折扣價(jià)，保險(xiǎn)公司將支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。

PPO的會(huì)員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)(out-of-network providers)，但個(gè)人自費(fèi)的比例比較高，保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。 PPO的優(yōu)點(diǎn)是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看專科醫(yī)生也不需要通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看?？漆t(yī)生。 PPO的保險(xiǎn)費(fèi)通常比HMO更高。

(3)指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO)

指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu) EPO 保險(xiǎn)計(jì)劃通常要求會(huì)員必須在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險(xiǎn)不報(bào)銷會(huì)員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費(fèi)用。有些EPO保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報(bào)銷，但不保證一定會(huì)報(bào)銷。

參加EPO保險(xiǎn)計(jì)劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生(Primary Care Physician)，看?？漆t(yī)生時(shí)可以不經(jīng)過轉(zhuǎn)診。EPO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用(自付、共同保險(xiǎn)等)都比較低，是比較便宜的一種保險(xiǎn)計(jì)劃。但EPO保險(xiǎn)計(jì)劃只報(bào)銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不報(bào)銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。投保人在看病、做檢查時(shí)最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實(shí)驗(yàn)室等先核實(shí)他們是否屬于保險(xiǎn)計(jì)劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。

有些較便宜的 EPO 保險(xiǎn)計(jì)劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有限。

(4)定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， POS)

定點(diǎn)服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險(xiǎn)形式。它比HMO有更多的選擇性，同時(shí)也比PPO的費(fèi)用更低。POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會(huì)員需要指定健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。在需要時(shí)，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險(xiǎn)公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的?？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。

如果在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)大部分的費(fèi)用。 與HMO不同的是，POS的會(huì)員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的?？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險(xiǎn)公司也會(huì)報(bào)銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對(duì)較高。 所以，POS具有HMO的較低保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，但也給了會(huì)員更多自主就醫(yī)的選擇。

3、健康儲(chǔ)蓄賬戶(Health Saving Account，HSA)

健康儲(chǔ)蓄賬戶保險(xiǎn)(Health Saving Account, HSA)的特點(diǎn)是投保人必須加入高自付(high deductible)的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，然后利用健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費(fèi)用，并享受免稅待遇。

投保人存入健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金在計(jì)算收入所得稅時(shí)可以扣除，是100%稅收減免(tax-deductible)的資金。每年能夠存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金是有限制的。

投保人可以從健康儲(chǔ)蓄賬戶中提取資金支付醫(yī)療費(fèi)用，比如deductible，co-payment、處方藥費(fèi)等。 如果存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金在當(dāng)年沒有用完，賬戶內(nèi)的剩余資金可以累積到新的保險(xiǎn)年度。退休后，可以提取所有累積的資金用做其它用途。

高自付額保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)(premium)通常較低。但這種計(jì)劃比較適用于大病保險(xiǎn)，平常因普通疾病就診時(shí)個(gè)人須分擔(dān)較多的費(fèi)用。 另外，如果急需用錢，要把HSA帳號(hào)里的錢提出來，不用做醫(yī)療用途的話，會(huì)損失20%。具體規(guī)定可以打電話咨詢HSA帳號(hào)的服務(wù)電話。

威久留學(xué)專家就為大家介紹到這里啦，希望上文能幫助大家在美國留學(xué)期間找到適合自己的一款保險(xiǎn)。若同學(xué)們有更多需要，歡迎來和我們溝通咨詢。威久留學(xué)專家預(yù)祝大家留學(xué)生活一切順利。